Zdravstveno osiguranje u Njemačkoj – šta treba da znate kao zaposleni

U Njemačkoj kao zaposleni morate da imate zdravstveno osiguranje – to je zakonska obaveza, a bez potvrde o osiguranju poslodavac ne može ni da vas prijavi. Razlikuju se zakonsko (državno, GKV) i privatno (PKV) zdravstveno osiguranje. To su dva odvojena sistema i između njih se ne može slobodno prelaziti.

Zakonsko zdravstveno osiguranje

Većina zaposlenih u Njemačkoj, a praktično svi medicinski radnici na početku karijere, osigurani su u zakonskom sistemu. Obavezno je za sve čija bruto plata ne prelazi granicu obaveznog osiguranja (77.400 evra godišnje u 2026; 2025: 73.800). Kao obavezno osigurani sami birate kasu (Krankenkasse) iz široke ponude – sve nude isti zakonski propisan osnovni paket, a razlikuju se u dodatnim uslugama, servisu i visini dodatnog doprinosa. Najveće kase su:

• Techniker Krankenkasse (TK)
• Barmer
• DAK-Gesundheit
• AOK (Allgemeine Ortskrankenkassen – regionalne kase, npr. AOK Bayern, AOK Nordost)
• IKK (Innungskrankenkassen)
• KKH, HEK, hkk i brojne kase preduzeća (BKK), npr. SBK (Siemens-Betriebskrankenkasse)

Doprinos iznosi 14,6 odsto bruto plate plus dodatni doprinos kase (u prosjeku 2,9 odsto u 2026; razlikuje se od kase do kase, od oko 1,8 do 4,4 odsto), a poslodavac i zaposleni ga dijele na pola. Uz to se plaća i osiguranje za njegu (Pflegeversicherung), takođe podijeljeno. Sve se automatski odbija od plate.

Porodica je osigurana besplatno

Supružnik koji ne radi (ili ima vrlo mala primanja) i djeca uključuju se u vaše zakonsko osiguranje bez ikakvih dodatnih troškova (Familienversicherung). Za medicinske radnike koji dovode porodicu ovo je jedna od najvećih prednosti zakonskog sistema u odnosu na privatni, gdje se svaki član osigurava posebno.

Šta osiguranje pokriva

Ako se razbolite, u Njemačkoj ste u dobrim rukama. Zakonsko osiguranje pokriva troškove svih medicinski potrebnih tretmana:

• vanbolničko liječenje kod ljekara opšte prakse i specijalista;
• stomatološko liječenje (osnovni paket; za protetiku dio troškova snosite sami);
• lijekove na recept, uz malu participaciju od 5 do 10 evra;
• bolničko liječenje, uz participaciju od 10 evra dnevno (najviše 28 dana godišnje);
• medicinski potrebnu rehabilitaciju;
• trudnoću i porođaj, preventivne preglede i vakcinacije;
• naknadu za bolovanje (Krankengeld) poslije šest nedjelja, kada prestane isplata plate od poslodavca.

Sklapanjem zdravstvenog osiguranja automatski ste pokriveni i osiguranjem za dugotrajnu njegu, koje pokriva troškove ako zbog bolesti više ne možete da brinete o sebi.

Elektronska zdravstvena kartica i EHIC

Kao član zakonskog osiguranja dobijate elektronsku zdravstvenu karticu (eGK), koju nosite na svaki pregled. Na poleđini kartice je Evropska kartica zdravstvenog osiguranja (EHIC), koja važi u svim zemljama EU, kao i u Velikoj Britaniji, Islandu, Lihtenštajnu, Norveškoj i Švajcarskoj – ako se razbolite na odmoru ili poslovnom putu, imate pristup lokalnoj medicinskoj pomoći. Za EHIC ne podnosite poseban zahtjev. Za putovanja u Srbiju, Bosnu i Hercegovinu i druge zemlje van EU, provjerite kod svoje kase da li postoji bilateralni sporazum i koji obrazac vam treba, ili uzmite putno osiguranje.

Privatno zdravstveno osiguranje

U privatni sistem mogu da pređu zaposleni sa platom iznad granice obaveznog osiguranja, samostalni i državni službenici. Premija ne zavisi od plate, već od starosti, zdravlja i izabranog paketa, a porodica se osigurava posebno. Za mlade i zdrave sa visokom platom može biti jeftinije, ali povratak u zakonski sistem je kasnije teško moguć, a premije s godinama rastu. Najveći privatni osiguravači su Debeka, DKV, Allianz, AXA, Signal Iduna, HanseMerkur, Barmenia, Continentale, HUK-Coburg i ottonova; nezavisno poređenje ponuda daje krankenkassen.de.

Izvor: Make it in Germany, GKV-Spitzenverband, krankenkassen.de.

Izbor kase i prijava osiguranja dio su prvih koraka po dolasku, kroz koje vodimo kandidate koje zapošljavamo. Pogledajte kako izgleda naša podrška poslije preseljenja.